الفرق بين التأمين التعاوني والتأمين التجاري

فتاوى العلماء تحرم التعامل مع شركات التأمين التجارية، وتجيز التعامل مع شركات التأمين التعاونية أو الإسلامية فنود أن نعرف ما هو الفرق بين شركات التأمين الإسلامية وشركات التأمين التجارية إذا كان المؤمن عليه في جميع الأحوال يدفع اشتراكا معينا مقابل الحصول على التعويض عن الضرر الذي يتعرض له؟


الأستاذ الدكتور حسين شحاته


بسم الله، والحمد لله والصلاة والسلام على رسول الله وبعد..
فعقد التأمين التعاوني الإسلامي يضبطه أحكام ومبادئ الشريعة الإسلامية، بينما يضبط عقد التأمين التجاري القوانين التجارية والفوائد الربوية، وإليك التفصيل في فتوى فضيلة الدكتور حسين شحاتة -أستاذ الفقه الإسلامي بجامعة الأزهر- وإليك نص فتواه:

هناك فروق جوهرية بين أسس التأمين التعاوني الإسلامي، وبين أسس التأمين التجاري التقليدي. من هذه الفروق ما يلي:

1 - يقوم التأمين التعاوني الإسلامي على فكرة التعاون على البر والتقوى، ودليله من الكتاب قول الله تبارك وتعالى: "وتعاونوا على البر والتقوى ولا تعاونوا على الإثم والعدوان"، ومن السنة حديث رسول الله صلى الله عليه وسلم: "مثل المؤمنين في توادهم وتراحمهم وتعاطفهم كمثل الجسد الواحد إذا اشتكى منه عضو تداعى له سائر الجسد بالسهر والحمى".

أما التأمين التجاري التقليدي الربوي، يقوم على فكرة الربح للشركة، ويتمثل هذا الربح في الفرق بين الاشتراكات المحصلة من العملاء، وبين التعويضات المعطاة لمن أصابهم الضرر.

2 - يقوم التأمين التعاوني الإسلامي على أنه لا يحقق ربحًا، بل يحقق فائدة توزع على المشتركين بنسبة اشتراكاتهم. أي أنه نظام لا يقوم على تحقيق الربح. بينما يقوم التأمين التجاري على تحقيق الربح.

3 - يتضمن عقد التأمين التجاري التقليدي على غرر وجهالة، وهذا غير جائز شرعًا، بينما يقوم عقد التأمين التعاوني الإسلامي على التعاون، وهذا جائز شرعًا.

4 - تقوم شركات التأمين التعاوني الإسلامي باستثمار فائض الأموال وفقًا لصيغ الاستثمار الإسلامية، بينما تقوم شركات التأمين التجاري التقليدي باستثمار الأموال وفقًا لنظام الفائدة المحرمة شرعًا.

من هذه الفروق يتبين أنه يضبط عقد التأمين التعاوني الإسلامي أحكام ومبادئ الشريعة الإسلامية، بينما يضبط عقد التأمين التجاري القوانين التجارية والفوائد الربوية.

ولقد بدأت العديد من شركات التأمين التجاري التقليدية التحول إلى نظام التأمين التعاوني الإسلامي، وأسست العديد من مثل هذه الشركات في كثير من البلاد الأوروبية والأمريكية.

وهناك صحوة عظيمة في العالم العربي والإسلامي في مجال التأمين التعاوني الإسلامي كما أنشئت حديثًا مجموعة من شركات إعادة التأمين التعاوني الإسلامي، بل إن هناك بلدانًا إسلامية، كل نظم التأمين فيها تقوم على نظام التأمين التعاوني كما هو الحال في السودان.

منقول